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案例分析:有了社保 还需购买商业保险吗

2014-6-2 12:58:49点击:

       周先生今年30岁,已婚并有一个半岁的女儿,夫妻双方都有社保。保险公司营销员为周先生所做的计划书,包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。周先生有些困惑,自己已经买了社保,还有必要购买商业保险吗?

       保险专家认为,社保就像金字塔的最底层,只是保险的基础,而意外险等商业保险则可以保障体系搭得更为牢固。因此,对于已经购买社保的人来说,商业保险是一种有效的补充。

       社保与商业保险的区别

  社会保险是由政府举办的,由社会集中建立基金,以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度,包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。

  社保医疗险是我们最常用上的保险,而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等,两者存在诸多不同。

  如今,我国社保的参保人群范围不断扩大,但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则,存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此,无论是费用报销的比例还是保障的范围,都有一定的风险缺口,这就需要个人购买商业险加以补充。

       社保医疗与住院医疗险

     在被保险人接受医疗服务发生费用后,由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的,最常见的是商业保险中的住院医疗险,又称医疗费用补偿保险。这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。

       案例:

  王小姐是一名20岁的在校大学生,已经购买了社保,并于2008年初投保了3万的综合住院补偿医疗险,年交保费621元。今年1月,王小姐因肺炎住院,发生住院费用20100元,社保赔付了13600元,剩余的6500元在保险公司获得全额赔付。今年4月,王小姐再次因肺炎住院,发生住院费用63772元,社保赔付了43300元,剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。

  王小姐先后两次住院共花了83872元,社保赔付后商业保险对余额进行全赔,令一个还没有固定收入的学生能安心治疗,商业保险起到了较好的补充作用。

       社保医疗与重大疾病险

  以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险,一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。

       案例:

  今年41岁的张先生是某中小企业的中层管理人员,单位为他购买了社保,2008年,张先生自掏腰包投保了某公司的重大疾病保障计划30万元,2009年3月,张先生遭遇不幸,因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了张先生医疗的大部分费用,保险公司则一次性给付其30万元重大疾病保险金。

  张先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作,张太太是家庭主妇,家庭经济状况急转直下,孩子在读初中,需要供养,张先生本人还需要一些药费及营养费,这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款对张先生一家而言是雪中送炭。

       社保医疗与定期寿险

  定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型,定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付将免纳所得税和遗产税。

       案例:

  赵先生33岁,是一名国家公务员,社保自然由单位购买,不过,赵先生仍觉得保障不够,于是,2007年投保了30万元的定期寿险保障计划。2009年,赵先生因“左肾癌并全身多处转移”身故,保险公司赔付了33.6万元身故保险金(其中3.6万元为续保保额增加奖励)及67200元重大疾病保险金给他的妻子。

  赵先生有社保,单位的福利也很好,他住院期间的医疗费基本由社保和单位负责。但他妻子的收入不高,丈夫身故后家庭经济一落千丈,6岁的女儿今后教育还需要一大笔费用,这些是社保无法帮忙的,商业保险使他家人未来的生活得到一定的保障。

       社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病,如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的,但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天,单有社保是远远不够,必须还得有商业保险作为补充。保险专家建议一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险,商业保险是社保有效和必要的补充。[!--empirenews.page--]

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