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开学已一个多月 为了孩子家长必做的保险功课

2013-10-21 22:06:53点击:
       转眼开学已经一个多月了,学校的各项收费陆续进入尾声。在这些收费项目中,有一项就是保险。就成都地区而言,学校推荐家长为孩子购买的保险有少儿互助基金以及学生平安保险。这两种保险都具有社会福利性质,保费不高,提供基础的保障。大部分的家长都会购买,不过买后却并不清楚这些保险怎么用,还有不少家长一直抱有疑问:买了这些保险,给孩子的医疗保障是不是就够了?还要不要补充呢?保险专家希望借由一个案例,来帮助家长为自家孩子的保险做做功课:

  案例:张女士的儿子在课间意外骨折,一共进了两次医院,第一次是动手术,上石膏等,共花了4万多元,这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子,又花了5000元左右,也就是说总共花了45000元左右,其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

  孩子的看病钱 保险怎么报

  通常医疗费有三部分,第一部分是在社保范围内可报销部分;第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分,称为自负;第三部分是不在社保范围内的费用,称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。“如上例,张女士自掏腰包的还有3万多元,其中很大一部分是自费的费用,她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用,由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴,她又没有其他商业医疗险,所以无处可报。”保险专家解释道。

  在这个案例中,张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍,但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。李梦有三个建议给家长。第一,虽然各地情况不一,但基本都有针对孩子的社会福利性质保险,家长们可以充分利用这些保险的报销额度。第二,家长都希望将最好的给孩子,这种心态可以理解,但那些进口用药和器材往往都是需要自费的,很难通过保险报销,所以务必量力而行。第三,根据家庭经济条件,适当补充商业医疗险,可以有效减轻自负费用的负担,或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

  补充医疗险能减多少负

  好动是孩子的天性。“理赔数据也显示,在0-18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。”保险专家说。目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉,能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。

  如果张女士补充了商业意外医疗险,那么5000余元的自负费用,就可以轻松得到保险补偿。也就是说,张女士5000元的自负费用基本都能得到报销,而且还能一年多次理赔。

  防范重疾 规避高昂财务风险

  “与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比,罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持,但对自费药品和器材仍然无能为力。因此我建议有一定条件的家庭,可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于,只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付,不受自费/自负范围的限制,一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”保险专家介绍道。

  有关数据显示,我国大约有3亿14岁以下儿童,这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上,且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动则数十万元,医学发展至今,更多时候已经不是看不好而是看不起。“如果经济条件允许,我更推荐家长们给孩子准备一份带有重疾险、意外医疗和住院补贴的全面健康保险计划,最大程度地降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。”保险专家建议。
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