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儿童节快乐理财:财商启蒙:3岁识钱12岁买股,保险产品是“大头”

2014-6-2 13:02:25点击:

       专家建议:家庭儿童理财中保险与基金定投是“大头”

  儿 童 节 快乐理财

  “妈妈,我包里有钱,我替你买面包。”家住广州海珠区的小朋友瓜瓜,从小背包里掏出一毛钱,信心十足地想埋单;3岁大的瓜瓜,显然还没有学会如何区分钱币的面值,不知道1角钱是买不到一个面包的。

  儿童节临近了,儿童财商教育的话题再次成了“妈妈群”中的热点话题;很多家长非常重视宝宝的智商与情商培养,唯独忽略了对宝宝成长意义重大的财商。其实,发达国家的教育学家认为:财商培养应趁早,3岁即可起步“数钱币”,5~7岁,可以培养孩子做家务赚取零用钱,而7~12岁,则是孩子建立初期理财观念的关键时期。在此期间,家长可以逐步增加儿童成长方面的理财投入,不仅为孩子购买意外与健康保险,还应为孩子未来的教育、成长设立专项投资基金,优选基金定投类的理财产品。

  3~5岁

  了解钱币、认识钱币功能

  根据英美当代的儿童教育理论,儿童的财商教育一般从3岁开始培养;这个时候,多数儿童都已开始学习,财商教育也可同步进行。专家认为:父母可以通过游戏等方式教会儿童辨认各类钱币,包括纸币与硬币,对比钱币的面值;通过风趣的游戏寓教于乐,让孩子初步接触到“钱”的概念。

  之后,可以引导与监督孩子购买简单的商品,比如面包、车票、书籍等,学会“找零”,让他们认识到钱的作用和消费的概念。一次性支出的金额不适宜超过30元。不过,这一阶段,不适宜给孩子过多的零花钱,以防养成孩子乱花钱的坏习惯。

  理财配置:针对儿童成长的理财投入适宜定在2万~5万元,这个阶段不必在孩子身上投入过多的金钱,但基金定投产品则买得越早越有利。其中保险产品占比应为40%,基金定投产品投入应为40%,黄金产品投入则为20%。

  保险推荐:专家表示,儿童生性好动,自我保护意识和能力比较差,加上家长安全意识也不够强,导致幼儿在日常生活中发生意外的概率远高于成人。据调查,目前意外伤害已经成为14岁以下儿童的第一死因,具有发生率高、死亡率高的特点。

  一般的少儿意外保险都包含有意外身故、伤残、疾病、意外伤害门诊、意外伤害住院医疗等保险赔付范围。专家建议家长可以采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买少儿险。

  7~12岁

  对比商品价格、学会卖旧报纸

  这个阶段是儿童财商形成的最重要阶段。首先要养成孩子勤俭持家、量入为出的习惯。建议城市父母经常带孩子去超市挑选生活日用品,言传身教、对比价格。其次,继续贯彻上一阶段的做家务赚零用钱方针,可以增加一个项目:卖旧报纸、卖饮料罐等废品。最后,10岁之后,父母需带孩子去工作单位参观,了解父母工作的艰辛。

  理财配置:理财投入可以提升至8万~20万元。其中,保险产品的投入为20%,黄金产品的投资减少为10%,基金定投产品的比例依然为40%,储蓄方面的投入提升到30%。

  保险推荐:子女教育经费是绝大部分家庭的一项重大支出,尤其近年随着教育成本和通胀压力上升,如何及早为孩子未来的教育进行资金储备,被越来越多家长提上议事日程。保险专家指出,不少家长在孩子10岁的时候就开始做教育金准备,一些有财力的家庭也将孩子留学提上日程。按照保险合同约定,除在其成长的不同年龄段提供教育金支持外,还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。

  目前,市面上的教育金保险产品主要有三种返还方式:第一种是保单生效日起,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始,每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用;第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

  5~7岁

  做家务赚零用钱、初试储蓄

  而到了5岁,在受了大约两年的学龄前教育后,父母要让孩子认识到“劳动与金钱”的对应关系,可以引导他们通过做家务活来赚取零花钱。比如打扫卫生、擦鞋等。但对于每次家务劳动的物质奖励,不适宜超过10元的范畴。而且,对于孩子赚取的零花钱,父母要过问其实际用途,引导其理性消费。专家认为,这个阶段,家长可以让孩子接触传统的理财工具,教会他们开设银行账户、学会存钱罐储蓄。虽然时代在变化,但有关理财的基本原理却永远不会改变,需要从基础学起。

  理财配置:儿童理财的整体投入可以提升至5万~8万元。其中,保险产品的投入减少为20%,黄金产品的投入仍为20%,基金定投产品的投入增加到40%(之前没有买的可以现在买起),另外的20%则改为储蓄投资。

  保险推荐:白血病等恶性肿瘤最常发生于2~7岁的儿童身上。所以孩子一出生就帮他们购买健康险加年金返还的产品,其中重疾险越早买越便宜。匡俊表示,“除了重大疾病保险,还可以搭配住院医疗方面的保障。”不过值得注意的是,目前孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险),累计保额不超过10万元,即超出10万元保额部分被视为无效。

  12岁以上

  可以接触基金、股票

  根据欧美的成熟理论,这一阶段适宜让孩子全面进入成人的理财世界。历史上,很多著名的投资大师、商业大鳄,也正是在这一阶段学会了熟练掌握理财工具的。

  知识学习方面,家长应引导孩子认识理财产品,对比其收益率;了解简单的金融市场常识;鼓励孩子多看金融理财类书籍,商业大亨的励志故事就比较适合孩子阅读。

  而在实际操作方面,家长可以引导孩子尝试操作基金与股票、购买银行理财产品,但孩子实操的单次金额应该控制在5万元以下。在此阶段,家长应以成人的思维、平等的姿态来与孩子沟通,切勿低估孩子的“财商”。不过,凡事也应有个“度”,学习理财,只是常规学业之外的业余活动。

  理财配置:整体投入应提升到20万元以上。其中,保险产品的投入占比可以减少为10%,不用再多买黄金与储蓄,基金定投产品的比例为40%,剩余50%建议购买各类银行理财产品,以求获得更高的收益率。可让孩子尝试管理自己的银行理财品账户。

  保险推荐:“若家长帮孩子投保了教育金的话,在小孩读高中、大学等时刻都会有定额教育金的领取。”保险专家指出,出于安全问题的考虑,少儿险身故方面只有限定10万元的保障,等到孩子18岁之后可以考虑提高这方面的保额,以及重疾险方面的保额。

  理财秘籍

  1.理财投入适宜逐步增加。

  2.年龄越小,黄金、储蓄等保守理财产品的占比就适宜越多。

  3.家庭抗风险能力相对较弱的,适宜多配置保守理财品。

  4.有出国留学需求的孩子,需要储蓄“巨资”,就比较适宜买定投基金或银行理财产品。

  5.在为孩子购买了基本的意外和医疗健康保险后,再考虑为其进行教育储蓄投资。

  家庭理财建议:

  保险与基金定投是基础

  专家认为:家长在儿童成长方面的理财投入,比较适宜采取稳健为主的理财方式,并且,根据儿童年龄的增长,理财投入适宜逐步增加。孩子年龄越小,黄金、储蓄等保守理财产品的占比就适宜越多;原因在于:孩子年纪小的时候,家庭抗风险能力相对较弱,适宜多配置保守理财品。

  从具体品种来看,保险与基金定投产品,应是儿童理财的基础组成部分。而股票、信托、期货等风险较高的理财产品,不适宜投入到儿童理财的领域(至于儿童自己学习如何操作股票,则是另外一回事)。比如说某些家庭希望从孩子10岁起积累一笔出国留学的“巨资”,就比较适宜买定投基金或银行理财产品,买股票的风险较大,如果遇到2006年至今的股市,这笔投资较可能得不偿失。

  关于基金定投产品,如果现在开始购买,建议优先选择风格稳健的混合型基金,偏股基金也可以考虑。虽然股市经常走熊,但回顾历史,以上两个类型的定投基金,总能取得较为理想的收益。各大基金公司都有一些针对教育投资的专项基金产品,家长可加以比较。

  对于银行理财产品,不适宜购买浮动利率型的专项理财品;黄金则以金条投资为主。

  而少儿保险主要分为医疗健康险、意外险和教育金储备险等。专家认为,目前家长对孩子的保险需求主要体现在两方面,一方面是健康保障,一方面是教育金储备,而因为少儿险本身的缴费年限跨度较大,其回报期往往有在学龄期返还或是终身返还两种。保险专家表示,应该在为孩子购买了基本的意外和医疗健康保险后,再考虑为其进行教育储蓄投资。  

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